Cosa bisogna sapere, le differenze tra le due tipologie finanziarie, i costi, i vincoli, le varie fasi.

Quante volte abbiamo visto in vetrina o parcheggiata per strada una moto che ci piaceva, e che consciamente sapevamo che avremmo potuto farla nostra pagando un tot al mese senza dover aspettare mesi di risparmi? Credo innumerevoli volte.

Quali sono i prodotti presenti sul mercato che possono permetterci di acquistare subito il nostro mezzo nuovo fiammante?


CARTA DI CREDITO:

Ormai diventata "amica" di molte persone, è caratterizzata da una maggiore facilità di approvazione ma con ristretto plafond (mediamente dai 750€ ai 3.000€ per le revolving) e con tasso di interesse elevato (tra il 13% e il 16%).

Può tornare utile per acquisti di moto piccole o usate, senza dover presentare tutti i documenti necessari all'istruttoria e senza avere in piedi un vero e proprio finanziamento in banca dati (CRIF), utilizzando una linea di credito già concessa dalla banca (altrimenti non ne saremmo in possesso).
Con l'acquisto mediante carta di credito, l'istituto erogante fornisce i soldi necessari all'acquisto, qualunque esso sia. In caso di vendita della moto non si avrà alcun vincolo con la banca e si potrà procedere senza alcun problema, finendo di pagare le rate con calma.


FINANZIAMENTO:

E' la formula più diffusa, mediante la quale l'acquirente chiede alla banca/finanziaria la fornitura del denaro necessario all'acquisto della moto. Viene avviata l'istruttoria necessaria a valutare la solvibilità del cliente ed una volta approvata la pratica si procede con la liquidazione dell'importo direttamente al concessionario (che riceve quindi tutto l'importo subito e qualche tempo dopo le provvigioni per l'avervi stipulato il contratto).

Gli importi erogabili vanno solitamente dai 1.500€ ai 30.000€ ma su particolari veicoli alcune società arrivano anche oltre i 50.000€. I tempi per l'approvazione vanno dalle poche ore alla settimana lavorativa, in base alla posizione in banca dati del richiedente e alla possibile richiesta di un coobbligato (garante). Il tasso di interesse varia dal 6% al 10%, in base ai periodi promozionali dei vari istituti; si possono trovare anche dei "tassi zero" dove in realtà il tasso viene applicato ma è a carico del convenzionato o della casa madre, scalato dalle provvigioni del concessionario o del distributore (che comunque avrà guadagnato sul valore di vendita della moto).

L'apertura di un finanziamento è tracciata in tutte le banche dati (anche se viene respinto) e aumenta la nostra esposizione mensile sul reddito, quindi diminuisce leggermente il nostro rating personale. A seconda della provenienza della richiesta può essere chiamato prestito personale, nel caso venga richiesto l'importo senza specificare il bene, oppure prestito finalizzato, se vengono forniti il numero targa o telaio (solitamente le pratiche caricate da concessionari).

In caso di vendita della moto il cliente non è vincolato (tranne in un caso che vedremo dopo) alla banca/finanziaria perché da loro ha comprato i soldi necessari all'acquisto e non il bene, e può continuare a pagare le rate anche se non ne è più in possesso. In caso di insolvenze da parte del venditore il nuovo cliente non avrà conseguenze perché l'azione di recupero crediti verrà effettuata sulle proprietà attualizzate del primo; le società di recupero si riservano però la possibilità di effettuare verifiche se tale vendita sia stata fatta apposta per alienarsi il bene onde evitare confische (prassi spesso in auge per gli immobili). Questo normalmente non comporta alcuna preoccupazione per l'acquirente, a meno che non emerga una sua conoscenza dei fatti o un qualche legame col venditore.

In alternativa si può scegliere di chiudere in anticipo il finanziamento pagando alla banca/finanziaria il capitale residuo più l'1% (quale penale) terminando così il pagamento rateale e risparmiando sugli interessi futuri. Normalmente il piano di ammortamento utilizzato è il cosiddetto "alla francesce" e prevede una maggiore concentrazione degli interessi all'inizio del finanziamento, per poi azzerarli alla fine. Nell'80% dei casi nei primi 3 anni, a meno che non si abbia versato un buon anticipo, l'importo da versare per l'estinzione anticipata è più alto del valore di mercato della moto, il che scoraggia molto la chiusura da parte del venditore.
Tradotto in parole povere non sarà così facile far combaciare il valore a cui vendere la moto con quello a cui dovrò realmente venderla per pareggiare la chiusura del finanziamento. Per stabilire quando sarà il momento migliore dovrò studiare attentamente il piano di ammortamento e consultare Eurotax per stimare il valore di mercato nei prossimi anni.

Sconsiglio vivamente il farsi incentivare da mini-rate iniziali per i primi 12-24-36 mesi per poi passare a più alte: qualunque banca/finanziaria in quel periodo vi farà pagare solo interessi e non avrete restituito un centesimo del capitale. Quindi se dopo 3 anni la mia amata "bestia" che pagai 20.000€ ne varrà solo più 12.000€ io alla banca dovrò sempre restituirne 20.000€!
Un esempio invece conveniente per la spalmatura degli interessi è quello della maxi-rata finale: benché sia di un importo più alto delle altre la quota interessi è equamente distribuita come sulle altre.

L'unico caso in cui non posso vendere la moto col finanziamento in corso è quando è stato richiesto un vincolo assicurativo a favore dell'istituto, cioè la banca ha concesso il finanziamento ma ha richiesto obbligatoriamente la stipula di una polizza furto/incendio a favore di essa, in modo che se il veicolo venisse rubato o incendiato sarebbe l'assicurazione stessa a chiudere il finanziamento, liquidando direttamente l'istituto. Perché non posso vendere la moto? Perché il veicolo è vincolato all'assicurazione e non possono essere effettuati atti di vendita o volture finché il finanziamento non è estinto; dovrò quindi prima chiuderlo e poi potrò venderla.


LEASING

Ricalca molto il finanziamento con maxi-rata finale ma vi sono alcune differenze sostanziali.

Il bene non è intestato al cliente, che verrà identificato come locatario, ma alla banca/finanziaria.
I leasing sono concessi normalmente su veicoli nuovi, km zero o con meno di 2 anni di vita, in base ai valori nominali di mercato, per una durata dai 36 ai 72 mesi.
Al momento dell'acquisto è la banca che liquida interamente il concessionario e l'eventuale anticipo viene in realtà versato direttamente all'istituto, cioè non viene scalato dal totale finanziato, benché passi fisicamente tra le mani del venditore.

Vi è sempre una copertura assicurativa che copre l'eventuale furto del mezzo e mette al riparo il cliente da imprevisti, ma quello che viene corrisposto è esclusivamente il valore finanziato residuo e non quello di mercato (quindi se viene rubata una moto che sul mercato vale 10.000€ ma ne sono necessari solo 5.000€ per chiudere il leasing l'assicurazione ne paga 5.000€).

Il cliente può scegliere di non esercitare il diritto di riscatto (e quindi l'istituto dovrà rimettere in vendita il veicolo ad un valore di mercato) e quindi il piano di ammortamento viene suggerito (talvolta obbligato) dalla banca, in quanto il valore finanziario residuo deve essere in linea col valore di mercato del bene. E' quindi difficile che venga concesso un leasing con un riscatto molto alto se questo supera il valore che avrà quel bene a fine ammortamento.

Spesso vengono incluse clausole su limitazioni chilometriche, sempre per il discorso della svalutazione.
Le riduzioni massimali assicurati, le modifiche al bene (scarichi, pedane, carene, ecc..), il cambio compagnia assicurativa e la circolazione all'estero devono sempre essere autorizzate dalla banca/finanziaria, in qualità di proprietaria.

In cosa conviene quindi un leasing visti tutti questi vincoli?
Innanzitutto sul tasso applicato, mediamente dal 6% al 8%, e sull'applicazione dello stesso solo sui canoni mensili e non sull'anticipo/riscatto.
Quindi se acquisto una 1199 Panigale da 24.000€, scegliendo un anticipo del 30% (7.200€) e riscatto al 10% (2.400€) gli interessi verranno applicati solo sul restante 60% (14.400€), spalmati per la durata concordata.

Altra principale agevolazione è la deducibilità del bene, che sarà in ammortamento con un canone fisso mensile per tutta la durata del contratto (da verificare col proprio commercialista in base al tipo di attività).
E' inoltre possibile includere nel canone mensile una serie di servizi quali assicurazione Rca, furto/incendio, kasko, antifurto satellitare, pagamento tassa di circolazione, etc..a prezzo agevolato, in quanto veicolo intestato ad una banca.
Altre tipologie di vantaggi possono essere elencate dai vari commercialisti o consultando forum fiscali.

E per vendere la moto?
Qui si aprono due possibilità: il SUBENTRO o il RISCATTO (eventualmente anticipato).

Nel primo caso il contratto viene ceduto a terzi e sarà poi cura di questi esercitare o meno il diritto di riscatto; nel secondo caso invece il contratto viene chiuso e viene formalizzato il riscatto con voltura verso l'acquirente.

E' importante ricordare che il subentro verso privati è sospeso da giugno 2011 dalla Banca d'Italia, quindi si può subentrare solo se si ha una ditta (anche individuale va bene).
Chi subentra si accolla il pagamento dei successivi canoni mensili e prosegue il piano di ammortamento iniziale, senza rimodulazioni. La solvibilità del subentrante viene valutata mediante istruttoria e una volta approvata la pratica si procede all'aggiornamento della posizione di entrambe le parti in banca dati AssiLea, alla ristampa del C.d.p. e all'emissione di una nuova targhetta adesiva da applicare sul libretto di circolazione. Tali operazioni hanno un costo che varia dai 300€ ai 600€, in base all'istituto.

Nel caso di riscatto (anticipato se questo avviene prima della fine dell'ammortamento) vengono pagati tutti i canoni residui più l'importo di riscatto e le spese di voltura e il bene viene intestato direttamente al nuovo acquirente, senza dover così effettuare due volture.
Nel caso il titolare del contratto fosse una ditta non verranno scalati gli interessi residui perché rimarranno in ammortamento, mentre nel caso in cui si tratti di persona fisica verrà effettuato lo storno come nel caso del finanziamento (capitale residuo + 1% di penale).

Ultima nota valida sia per il subentro che per il riscatto: il valore di riscatto.
Proprio perché il valore del bene è più in linea col finanziato, può capitare che finanziariamente sia sufficiente un importo inferiore di quello che il venditore chiede, e quindi occorre accordarsi su come versare la differenza.
Normalmente se l'atto è tra ditte viene emessa una fattura di "valore riscatto leasing" che viene pagata al venditore, oppure tra privati con lo scambio in contanti/assegno/etc..
Ovviamente potrebbe anche non essere richiesto nulla. Il pagamento dell'importo totale verso la banca deve essere effettuato dal nuovo acquirente, quale nuovo intestatario del bene.


Spero che questo articolo si riveli utile a molti :-)

Mattia